在银行业全体盈利企稳的地方下，中信银行交出了营收、净利润双增的一季度收获单，总财富已站稳10万亿台阶。但行为零卖业务压舱石的信用卡板块却成了“显眼的例外”，走出了与全行增长背离的下行弧线，延续了旧年的劣势。

当信用卡行业步入存量深耕、控范围、防风险的感性周期，多数银行聘请主动收缩信用卡发夹节律。而中信银行信用卡却逆势加多发夹量，试图以逆周期布局霸占商场份额。但发夹量涨、贷款余额跌、交游量缩、收入降、不良率升——这条“剪刀差”弧线，正在教师着掌舵者的策略定力。

自2022年5月底出任信用卡中心代理总裁职务以来，李志涛已在这个岗亭上深耕近四年。工夫，穆银芳、曾玉芳、严俊三位副总裁的任职经验不息取得监管核准，管制团队日趋完好意思。关联词，中信银行信用卡的范围逆势推广能否果然等来周期回暖？下一个拐点究竟还有多远？

失血的“现款牛”

中信银行全体功绩的稳步增长，与信用卡业务的持续下降酿成明显反差。从2025年到2026年一季度，信用卡多项枢纽数据走低，下滑趋势未见彰着改善迹象。

4月29日，中信银行表示2026年一季度功绩陈说，杀青营业收入546.49亿元，同比增长5.23%；归母净利润200.98亿元，同比增长3.02%，盈利端延续了2025年的向好态势。

不外，亮眼功绩之下，信用卡业务却并不乐不雅，其中贷款余额下滑成为最直不雅的发扬。财报骄横，扫尾2026年一季度末，中信银行信用卡贷款余额为4514.17亿元，较2025年末减少116.74亿元，下降2.52%；与2025年一季度数据比拟，下降了2.55%。

从工夫维度来看，中信银行信用卡贷款余额自2023年以来已集结多个陈说期处于收缩景况。2023年至2025年分裂为5206.91亿元、4878.82亿元、4621.17亿元。这意味着，中信银行信用卡的贷款余额范围已跌至2018年操纵的水平，十分于七年推广后果近乎“归零”。

2025年，国内信用卡行业已进入存量期间，多家银行主动收缩信用卡业务，放缓发夹节律、压降不良财富成为行业共鸣。央行数据骄横，扫尾2025年末，寰宇信用卡与假贷合一卡数目降至6.96亿张，较2022年高点8.07亿张累计减少逾1.1亿张。

在此配景下，中信银行却反治其身，聘请逆势推广。扫尾2025年末，中信银行信用卡累计发夹量达1.29亿张，同比增长4.6%，范围推广力度在行业内实属忽视。

关联词，范围的逆势推广并未带来权术质料的进步，反而激勉连锁负面效应，使中信银行信用卡业务堕入“量增质降”的窘境。

当先，信用卡交游量萎缩。2025年，中信银行信用卡全年交游量仅为2.18万亿元，同比下滑约11%。多数新增发夹沦为就寝卡、闲置卡，并未酿成有用浮滥滚动，发夹量增长与交游量下滑酿成强烈反差。

其次，信用卡收入大幅下降。2025年，中信银行信用卡业求杀青收入477.49亿元，同比大幅减少14.6%。由于信用卡手续费是银行非息收入中的手续费及佣金收入项下的热切组成部分，因此2025年中信银行的银行卡手续费收入139.61亿元，同比下降10.26%，成为手续费及佣金收入中独一负增长的类目。

再者，收益空间持续收窄。中信银行信用卡全体年化利率从2024年的2.3%降至2025年的2.2%。利率下行调换交游萎缩，告成导致信用卡收益持续收窄，盈利空间被不竭压缩。

此外，财富质料持续承压。扫尾2025年末，中信银行信用卡不良率升至2.62%，较上年末高潮0.12个百分点。尽管不良贷款总和略下降1.19 亿元，但不良率的高潮意味着分母端的贷款余额收缩快于不良财富的处罚程度，财富质料风险骄横仍在持续。

拉长工夫线来看，2017年至2024年，中信银行信用卡不良贷款率分裂为1.24%、1.85%、1.74%、2.38%、1.83%、2.06%、2.53%、2.5%。九年工夫里，信用卡的不良贷款率翻了一倍多，财富质料管控压力增大。

从横向对比看，2025年，招商银行信用卡不良率为1.74%，吉祥银行信用卡不良率为2.24%，兴业银行信用卡不良率为3.34%，因而中信银行信用卡2.62%的不良率在主要股份行中处于偏高水平，财富质料压力可见一斑。

这些问题调换在一说念，导致中信银行信用卡业务已从零卖板块的增长引擎沦为功绩遭殃，“现款牛”地位正在动摇。2025年，中信银行零卖银行业求杀青营业收入793.67亿元，同比下滑7.36%；税前利润从92.3亿元下降至53.03亿元，跌幅高达42.5%；利润孝顺度也由上年末的11.4%降至6.3%，而信用卡业务低迷恰是中枢诱因。

在移动互联网期间，APP的月活跃用户数（MAU）是算计金融机构数字化转型和用户体验的中枢看法之一。中信银行倾注多年心血打造的专属信用卡APP“动卡空间”，一直是其信用卡数字化转型的热切持手，曾经一度引颈行业鼎新。但在历经十余年的迭代后，动卡空间APP也迎来了增长拐点。

财报骄横，扫尾2025年末，中信银行动卡空间APP的月活用户为1976.47万户，与2024年末高达2246.94万户的月活比拟，一年间减少了超270万户，以致跌破了2023年的水平，更是该APP历史上初度出现月活下滑。

动卡空间APP月活下滑，名义上是用户粘性减轻，深层原因则是信用卡交游量全体萎缩。当用户刷卡浮滥的频次和金额双双下降，当然也就减少了登录APP查询账单、还款、使用积分等操作的频率。此外，同行竞争日益强烈，举例招商银行“掌上生存”APP等竞品持续迭代，在场景建树、用户体验等方面也不竭吐旧容新。

这一变化带来的影响结巴小觑。一方面，月活用户是算计APP营业价值的中枢看法，月活下滑意味着用户活跃度和粘性镌汰。而APP是信用卡用户运营、交游滚动、场景触达的中枢载体，用户“不活跃”可能导致线上交游量萎缩、分期滚动率走低及交叉销售契机减少，进一步减少信用卡收入。

另一方面，用户活跃度下降，可能影响中信银行信用卡通过APP千里淀用户数据、精确运营客群，进而影响数字化转型奏效。更热切的是，2026年世界杯官网在数字化获客老当天益高企确当下，存量用户的流失比新增获客的贫乏愈加值得警惕。

5月15日，央行公布的最新数据骄横，扫尾2026年一季度末，寰宇信用卡和假贷合一卡在用发夹数目共计6.87亿张，较2025年四季度末减少了900万张，卡量范围下降并未出现放缓迹象。

管制层调治与合规压力

中信银行信用卡业务起步较早，2003年追究刊行信用卡，并同步刊行白金信用卡，赶快招引高净值东说念主群，奠定了“高端卡大家”的品牌形象，也成为国内较早涉足信用卡业务的股份制营业银行之一。2006年底，中信银行信用卡中心便杀青盈亏均衡，创造了其时国内信用卡业务最快盈利记录。

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发展初期，中信银行信用卡聚焦范围推广，快速进步发夹量与商场份额，成为零卖业务的中枢增长引擎。数据骄横，2014年，中信银行信用卡累计发夹量为2459.6万张；而到2019年，这一数字已跃升至8332.93万张，五年间增长约2.4倍。同期，信用卡交游额从6072亿元猛增至2.56万亿元，贷款余额从1259亿元增长至5142.5亿元，业务收入更是从133亿元增长至605亿元。

从财富范围来看，扫尾2025年末，中信银行信用卡中心（总部）财富范围为4575.92亿元，较2024年末减少241.25亿元；下设分支机构77家。

面对信用卡业务持续承压的近况，中信银行在2025年禁受了多项调治措施。举例，从增量端看，新发夹客户中优质客群占比59.21%，同比进步8.23个百分点。从存量端看，低风险优质客群日常贷款占比为76.19%，较上年末进步2.01个百分点。此外，场景建树深远鼓吹，扫尾2025年末，寰宇邻接商户品牌超7300个，隐敝门店超46万家，年累计举止参与客户1362万户。这些调治骄横出中信银行信用卡业务向“作念重利润质料”的逻辑调治，但转型需要工夫，因而阵痛仍将持续。

在信用卡业务不竭承压的配景下，中信银行信用卡中心的管制层变动也备受热心。据媒体报说念，2022年5月30日，李志涛从中信银行哈尔滨分行空降至信用卡中心，出任中信银行信用卡中心党委文告，代为履行总裁职务（待核准任职经验后追究任命），独揽全面职责，这也成为该中心历史上首位由分行告成调任的“一霸手”。彼时这一任命被商场视为中信银行推动零卖业务“板块协同”策略的热切举措，主要看法在于冲破信用卡中心与总分行之间的壁垒，强化资源整合。

李志涛在中信银行零卖条线深耕十余年，履历隐敝分行和总行管制岗亭，是中信银行零卖转型的枢纽东说念主物之一。其上任后禁受了一系列策略调治，如客群提优、分期扩量、升值创收等，同期鼎力本质现款分期、账单分期、购车分期等业务。在升值奇迹界限还推出涵盖医疗、保障、生存权利的多元居品，通过邀宴客户升级高端白金卡、收取年费等神色拓展收入起首。

不外，自2022年5月底履职以来，扫尾2026年5月15日，近四年工夫曩昔，对于李志涛的中信银行信用卡中心总裁的任职经验核准，一直未见有监管公开信息。但天眼查骄横，早在2023年2月22日，中信银行信用卡中心已完成工商变更，负责东说念主由张明变更为李志涛。

在李志涛担任“代理总裁”工夫，中信银行信用卡中心其他高管任职经验近期密集获批，管制层团队慢慢补全。监管公告骄横，2025年11月27日，穆银芳的中信银行信用卡中心副总裁任职经验获批；2026年3月3日，曾玉芳的中信银行信用卡中心副总裁任职经验获批；2026年4月8日，严俊的中信银行信用卡中心副总裁任职经验获批。

除了权术层面的压力，中信银行信用卡在合规方面也相通靠近严峻挑战。据年报表示，2025年，中信银行共收到投诉统统259290笔，投诉量占比前三的类别为信用卡业务、借记卡支出户及使用干系业务、个东说念主贷款业务，分裂占比53.92%、15.09%、12.01%。投诉量排行前三的地区为广东、北京、河南。

第三方投诉平台数据更能告成反应用户的不悦。在黑猫投诉平台上，扫尾2026年5月15日，包含“中信银行信用卡”的投诉量跳跃2.8万条，主要集中在暗地扣费、暴力催收、高额利息等问题，反应出中信银行信用卡业务在浮滥者权利保护方面存在短板。

从影响来看，在浮滥者权利保护日益受到监管疼爱确当下，投诉数据已成为算计银行奇迹质料的热切标尺。信用卡业务行为零卖金融的热切组成部分，告成面向深广浮滥者，其奇迹质料和合规水平告成影响银行在公众心目中的形象。多数投诉背后，不仅是处理投诉需要参预多数的东说念主力物力资源导致运营老本加多，更意味着客户舒心度和至心度的下降。

在竞争日益强烈的信用卡商场，客户体验已成为决定用户留存的枢纽要素。当用户因为息费争议、催收神色不当等问题反复投诉时，中信银行的品牌形象未免受到不利影响，而在寰宇信用卡总量持续减少的存量竞争期间，品牌形象的毁伤可能告成滚动为商场份额的流失。

更值得明慧的是，2025年中信银行信用卡中心还收到了监管部门的罚单。旧年9月30日，中信银行因“违犯金融统计干系形式；违犯账户管制形式；违犯反赝品币业务管制形式；占压财政进款或资金；违犯信用信息网罗、提供、查询及干系管制形式；未按形式履行客户身份识别义务；未按形式保存客户身份贵寓和交纪行录”等多项造孽步履，被告诫并罚金1535.7万元。其中，时任中信银行信用卡中心信贷审批部副总司理朱某龙对违犯信用信息网罗、提供、查询及干系管制形式负有背负，被罚金17万元。

对于正处在转型枢纽期的中信银行信用卡来说，如安在逆势推广与优化质料之间找到均衡，如安在追求范围增长的同期守住合规底线，将是摆在李志涛过甚管制团队眼前的严峻考题。

结语

总财富突破10万亿、净利润创历史新高，这些数字无疑是中信银行的“颜面”。但在“颜面”之下，信用卡业务的“里子”却显得有些悔怨。

现时，国内信用卡行业已进入存量精耕、质料为王的新阶段，轻佻式范围推广是否还稳健行业发展趋势有待不雅察，而中信银行信用卡仍聘请逆势推广的策略旅途，试图押注下一个周期回暖。从现在各项数据与近况来看，这场“翻身仗”的难度可能远超预期。

风险辅导：本文骨子基于公开信息整理2026年世界杯官网，不组成投资提出。